Hay disputa con las medidas del Banco Central para los pagos digitales

En el sector dicen que los cambios amenazan con afectar el negocio de las billeteras virtuales.

La modificación que impuso el Banco Central de la República Argentina (BCRA) sobre la forma en que se transferirá dinero entre una cuenta bancaria (con su respectiva CBU) a la CVU de una fintech, como Mercado Pago o Ualá, ya genera disputa.

Es porque los cambios amenazan con afectar el negocio de las billeteras virtuales, como Mercado Pago, porque aseguran que generará trabas y trastornos en el flujo de fondos.

Todo surge por una resolución del Banco Central que modifica la mecánica para pasar dinero de los bancos a las billeteras digitales. Y obliga a los usuarios a validar su identidad por única vez para hacer transferencias de una CBU (cuenta bancaria) a una CVU (cuenta fintech). Este sistema, denominado «Transferencias Inmediatas Pull», que ya es usado por algunas fintech, como Ualá, reemplaza al Débito Inmediato (Debin).

La norma dada a conocer la semana pasada se pondrá en marcha a partir del 1 de diciembre de 2023.

Según el BCRA, las entidades financieras venían advirtiendo a sus clientes sobre las estafas virtuales con Debin, que consistían en que una persona avisa a un tercero que le hará un pago a través de este método y en vez de enviarle dinero, se lo saca. Por ejemplo, el estafador se hace pasar por un comprador y le manda un mail o un mensaje al comerciante con la leyenda: “Te envié el pago por Debin, aceptalo para recibir el dinero”. El texto viene acompañado de un link, que la persona al aceptar, en vez de recibir dinero se le debita de su cuenta.

Sin embargo, desde Mercado Pago, de Marcos Galperín, acusan a los bancos de estar detrás del cambio. Cree que es una maniobra para entorpecer el traspaso de dinero hacia su plataforma, que ofrece un rendimiento a los depositantes «del 94% anual (promedio de los últimos días)» que no dan las cajas de ahorro de los bancos y, además, se puede usar en cualquier momento.

Según el diario Infobae, la medida de la autoridad monetaria podría afectar a 4 millones de usuarios de billeteras digitales, gran parte de ellos clientes de Mercado Pago, el brazo fintech de Mercado Libre y su servicio más redituable: tiene más de 45 millones de usuarios en la región, procesa 271 operaciones por segundo y en el segundo trimestre gestionó un volumen de pagos de USD 42.000 millones.

Entre las dificultades que se advierten a partir del cambio figuran:

– Para poder pasar dinero del banco a las billeteras deberán realizar diferentes pasos, según requerimientos de su banco. En algunos casos, hasta deberán ir a un cajero automático.

– Algunos usuarios se van a quedar afuera porque sus bancos no tienen desarrollado “transferencias pull”. Varios bancos no tienen esta funcionalidad. “Los bancos han logrado que el BCRA reemplace esta herramienta por otra que tiene más fricciones para el usuario. La solución que proponen, ‘Transferencias Inmediatas Pull’, todavía tiene fallas y no sirve como reemplazo”, dijo Mercado Pago en un comunicado.

– La otra alternativa es que se hagan una transferencia desde su home banking, que también tiene dificultades porque los bancos le ponen topes de montos a transferir.

Marcelo Delgado, economista

“Está en discusión el rol del Central de cuidar la moneda”

– ¿Cuál es la discusión de fondo en este tema?

– Está en discusión el rol del Banco Central, que es cuidar la moneda. Todo el dinero que se emite necesariamente tiene que salir por los bancos y vuelve a entrar por los bancos. Así, el Central  tiene un fuerte control de los flujos financieros. Pero cuando aparecen las billeteras virtuales, empieza a haber una circulación adicional fuera del sistema financiero. Por eso tiene dos amenazas grandes. Una son las billeteras virtuales y otra son las criptomonedas. Es dinero que no pasa por el Banco Central.

– ¿Qué pasa entonces?

– Hay que tener en cuenta que la inflación es la masa monetaria primaria que se emite sin respaldo. Y teniendo en cuenta el índice de velocidad de circulación del dinero. Así cuanto más velocidad de circulación tiene el dinero, mayor es la inflación. El problema para el Central es que la circulación del dinero en los bancos la puede controlar a través de los encajes y las reservas. Pero con Mercado Pago no lo puede hacer.

– ¿Cómo funcionan las billeteras virtuales?

– Las billeteras, como Mercado Pago vinieron a resolver un problema grave que tenía la economía y que los bancos no supieron, no pudieron, o no quisieron resolver, que es la inclusión financiera de muchísimas personas.

– ¿Por qué el control?

– Lo que se quiere controlar son los pagos de interés y que hace Mercado Pago. Poniendo dinero en la cuenta se obtienen intereses diarios. Y a eso el Central lo quiere controlar. En definitiva, el banco quiere cumplir su rol de poder controlar la inflación y poder controlar los agregados monetarios. Y es porque los bancos están perdiendo a los clientes, porque en definitiva hoy Mercado  Pago tiene más de 10 millones de suscriptores. Y no hay ningún banco en la Argentina que tenga esa cantidad de clientes.